Si la lecture de contrats d’assurance vous a toujours émoustillé, si vos yeux frétillent à la découverte des petites notes qui en ornent régulièrement les bas de pages, si apposer votre signature en fin d’un contrat vous procure la même sensation que lorsque vous croquez dans la pointe — à l’intérieur délicieusement chocolaté — d’un cornet de glace, alors sachez que le choix de votre contrat d’assurance/assistance sera le moment le plus intense de la préparation de votre tour du monde.

Ceci étant dit, si — au contraire — vous détestez la paperasse, alors prenez un verre, ainsi qu’une profonde inspiration. Installez-vous confortablement, et soyez rassuré. Vous êtes des nôtres.

Parce que les recherches sur ce sujet ont été particulièrement fastidieuses pour nous qui connaissions mal le domaine, l’objectif de cet article est de vous fournir en vrac (mais en un seul lieu) un certain nombre d’informations utiles, qui vous permettront à terme de savoir comparer, puis choisir, le contrat d’assurance/assistance qui répondra au mieux à vos besoins. À vous de piocher et de faire le tri. Notez qu’un lien vers un excellent comparatif de contrats d’assurance/assistance est proposé en fin d’article.

Aussi, nous ne sommes pas spécialistes de l’assurance/assistance : si d’après-vous certaines informations fournies sont erronées ou mériteraient d’être précisées, n’hésitez pas à nous le faire savoir.

Enfin, de manière générale, veillez à toujours confirmer les informations glanées çà et là directement auprès de votre courtier ou de votre assureur. Il est question d’assurance et d’assistance, une fois en voyage, il en ira parfois de votre vie ou de celles de vos proches.

Sur ce, concentrez-vous, et bonne lecture !

Le vocabulaire

Quelques termes de base sont à connaître pour bien comprendre le fonctionnement d’un contrat d’assurance :

Assureur

C’est la société qui supporte le risque à la place du bénéficiaire, et qui reçoit en contrepartie la prime.

Bénéficiaire

C’est la personne qui souscrit la police d’assurance, et qui profite de garanties et éventuellement d’une assistance, en échange du versement de la prime. On parle aussi d’assuré. En d’autres termes, c’est vous.

Courtier (d’assurances)

C’est une personne ou une société qui fait l’intermédiaire entre un bénéficiaire et un assureur.

Franchise

C’est la somme qui reste à la charge du bénéficiaire après application des garanties.

Plateau d’assistance

C’est une sorte de hotline accessible à toute heure, partout dans le monde, composée de médecins, de juristes, de psychologues, etc., et dont le rôle est de vous assister en cas d’urgence, en contrepartie du versement de la prime.

Police d’assurance

C’est le contrat signé entre le bénéficiaire et l’assureur/le courtier.

Prime

C’est la somme versée par le bénéficiaire au courtier ou directement à l’assureur, en contrepartie de laquelle le risque n’est plus assumé par le bénéficiaire, mais par l’assureur.

La peur

Après les termes de base, la première chose à savoir lorsque l’on s’apprête à se lancer dans l’aventure que représente le choix d’un contrat d’assurance/assistance, c’est que le marketing de ce type de produits est basé sur l’émotion. Et plus particulièrement, une émotion : la peur.

À base de « Et si... » (« Et si je me fais dépouiller ? », « Et si l’hôtel 4 étoiles est en fait un hôtel miteux ? », « Et s’il n’y a pas de soleil ? », etc.), on a tôt fait de s’assurer pour tout et n’importe quoi.

À vous de trouver votre propre équilibre entre la part de risque que vous êtes capable d’assumer et celle que vous ne souhaitez pas prendre en charge.

De notre côté, nous avons fait très tôt le choix de ne pas assurer nos bagages et de ne souscrire à aucune assurance annulation. Il est possible que nous le regrettions, et même très probable que nous nous fassions voler ou que nous perdions ou cassions tout ou partie de notre matériel lors du voyage, mais c’est un risque que nous sommes prêts à prendre.

Le caractère facultatif de la souscription à un contrat d’assurance/assistance

À ne pas oublier non plus, dans la plupart des situations, la souscription à un contrat d’assurance/assistance n’est pas requise pour partir en tour du monde.

Nous le déconseillons franchement, mais certains voyageurs partent sans filet. Souvent, il s’agit d’un choix par défaut pour économiser de l’argent. Parfois, il s’agit d’un choix de vie. Dans tous les cas, pesez bien le pour et le contre.

Notez également que dans certaines situations, la souscription à un contrat deviendra, la plupart du temps, obligatoire. Par exemple :

• Dans le cas où vous vous installez dans un logement.
• Dans le cas où vous louez le matériel d’une tierce personne.
• Dans le cas où vous souhaitez rentrer dans certains pays un peu frileux, comme la Chine.
• Dans le cas où vous souhaitez participer à un voyage organisé.

Le cumul d’assurances

La plupart du temps, même si vous ne souscrivez à aucun contrat d’assurance/assistance spécifique pour votre voyage, il est probable que vous puissiez tout de même profiter de certaines garanties. Et notamment du remboursement au moins partiel des frais médicaux et/ou d’hospitalisation engagés à l’étranger.

Beaucoup de personnes ne connaissent pas les risques pour lesquels elle versent pourtant une prime mensuelle ou annuelle, et pour lesquels elles sont donc assurées. Parfois de manière multiple.

Avant le départ, recensez et lisez attentivement chacun de vos contrats. En cas de doutes ou de questions, contactez votre assureur ou votre courtier.

Avant de partir, veillez à relire notamment :

• Vos droits quant à l’Assurance Maladie (cf. ameli.fr).
• Votre contrat d’assurance habitation multirisque, si vous conservez un logement en France.
• Les contrats d’assurance/assistance de vos cartes bancaires (cf. mastercard.com, visa.com et americanexpress.com).
• Le contrat de votre éventuelle mutuelle.
• Votre contrat d’assurance véhicule, si vous conservez un véhicule.

Notez qu’il est de votre devoir en tant que bénéficiaire de tenir informé chaque assureur de l’existence d’un cumul d’assurance dans le cas où vous souhaiteriez faire jouer vos garanties acquises.

Focus sur l’Assurance Maladie

N’hésitez pas à prendre le temps de contacter votre CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie) pour connaître l’étendue de vos droits. Les prestations de la Sécurité Sociale seront plus ou moins intéressantes selon votre situation.

Si vous étiez salarié avant de partir, sachez par exemple que, de manière générale et sans démarche de votre part, vous restez couverts sur le territoire français par la Sécurité Sociale pendant une durée d’un an après la rupture de votre contrat de travail.

Sachez également que vos frais médicaux à l’étranger peuvent éventuellement être pris en charge par l’Assurance Maladie à votre retour en France. Le montant de l’hypothétique remboursement ne dépassera toutefois jamais le montant qui aurait été remboursé dans un pareil cas, en France.

Focus sur votre contrat d’assurance habitation

Si vous conservez un logement en France alors que vous partez en tour du monde, sachez que la plupart des contrats d’assurance habitation proposent une couverture intéressante pour les globetrotteurs.

Renseignez-vous notamment au sujet d’Inter Mutuelles Assistance. Creusez le sujet avec votre assureur, votre mutuelle ou votre courtier.

Focus sur vos cartes bancaires

Avez Koonshu, nous partirons avec deux cartes bancaires chacun : une Mastercard et une Visa Premier.

L’intérêt de la Visa Premier est principalement lié aux prestations d’assurance et d’assistance attachées à la carte. Ce type de cartes permet par exemple de profiter d’excellentes garanties dans le cas où vous loueriez un véhicule à l’étranger. C’est-à-dire qu’il devient alors inutile de souscrire une assurance complémentaire lors de la location d’un véhicule : vous êtes déjà couvert par le simple fait d’utiliser votre carte pour payer la location.

Point très important : la plupart des prestations d’assurance et d’assistance couvrent une durée de 90 à 180 jours maximum à compter de l’événement déclencheur (le paiement d’un billet d’avion, d’une chambre, d’une voiture, etc.). Au-delà de cette durée, vous n’êtes plus couvert.

Astuce : certains voyageurs profitent de ce délai pour souscrire une autre police d’assurance/assistance à partir du 91^e ou 181^e jour de voyage. Cela permet d’économiser trois à six mois de prime.

L’étendue de la couverture

Soyez également vigilant sur ce point. La plupart des polices d’assurance du type « grand voyageur » vous couvriront sur la totalité du globe, à l’exception de votre pays de résidence.

Pensez donc à vous manifester rapidement auprès de votre CPAM et éventuellement auprès de votre mutuelle lors de votre retour, car votre contrat « grand voyageur » deviendra sans effet.

Ceci dit, notez que les bonnes polices d’assurance vous couvrent encore pendant quelques semaines lors de votre retour dans votre pays de résidence, dans le cas d’un rapatriement médical. Histoire de ne pas vous laisser sur le carreau.

Le rapatriement

Point particulier, en souscrivant une police d’assurance/assistance, vous acceptez les règles du jeu du courtier ou de l’assureur.

En cas de maladie ou d’accident nécessitant une prise en charge soutenue, ces entités ne prendront généralement aucun risque, et feront en sorte de vous rapatrier, pour peu que vous ayez acquis cette garantie. En cas de refus de votre part, vous êtes libre, mais les frais locaux resteront à votre charge.

Le mode d’activation des garanties

La plupart des courtiers et assureurs vous proposeront deux voies pour faire jouer vos garanties acquises, selon le degré d’urgence :

1. S’il n’y a pas urgence, comme c’est le cas par exemple pour le remboursement d’une consultation, vous aurez à envoyer un dossier par voie postale ou électronique à votre interlocuteur. Toujours avec les justificatifs originaux.
2. S’il y a urgence, comme par exemple dans le cas d’un accident, vous aurez à contacter immédiatement par téléphone le plateau d’assistance de votre interlocuteur.

Attention : en cas d’urgence, il est nécessaire de contacter le plateau d’assistance avant toute action de votre part. Par exemple, si vous décidez de rentrer dans votre pays d’origine sur un coup de tête à la suite d’une agression, les garanties du type « retour anticipé » ne seront pas acquises sans la validation de votre courtier/assureur avant l’achat des billets.

La liste des critères importants à nos yeux dans le choix d’un contrat d’assurance/assistance pour un tour du monde

Avant de passer à la liste des principaux courtiers/assureurs intéressants dans le cadre d’un tour du monde, et de finir par un tableau comparatif, voici la liste des critères qui nous ont semblé décisifs dans le choix de notre contrat d’assurance/assistance pour ce voyage.

Ces critères vous aideront à définir ce qui est important ou non pour vous. Selon votre personnalité et le type de voyage que vous vous apprêtez à vivre, la liste sera différente, mais dresser une liste des critères décisifs à vos yeux vous aidera à choisir votre police.

Le coût de la franchise

Quitte à souscrire à une police d’assurance onéreuse et complète, autant ne plus débourser ensuite un centime lorsque les garanties sont acquises.

Nous avons donc décidé de choisir un contrat sans franchise.

Attention : il convient de distinguer la franchise de l’avance. Pas de franchise ne veut pas nécessairement dire pas d’avance à faire en cours de voyage, cela veut seulement dire que les frais engagés seront au final intégralement remboursés si les garanties sont acquises.

La prise en charge totale des frais médicaux (médecin, pharmacie, hospitalisation)

La base.

S’il y a bien une garantie qui doit être intégrée dans votre police d’assurance, c’est bien celle-ci. En particulier pour ce qui concerne les frais hospitaliers, qui peuvent a priori être très élevés dans certains cas.

L’assurance de votre responsabilité civile à l’étranger

La seconde base.

Si vous n’avez plus de logement en France et que vous n’êtes pas titulaire d’une carte bancaire haut de gamme, il est probable que votre responsabilité civile ne soit plus assurée. Et notamment à l’étranger.

En cas de dommages corporels ou matériels (accidentels) causés à autrui, tout sera à votre charge si votre responsabilité civile n’est pas couverte.

En deux mots : sortez couvert.

L’absence d’avance en cas d’hospitalisation

Nous avons lu des témoignages plus ou moins crédibles sur le coût d’une hospitalisation dans tel ou tel endroit du globe. Toujours à 4 chiffres, au moins.

Aucune idée du coût réel moyen d’une opération lorsque l’on n’est pas assuré, mais dans tous les cas, nous avons considéré que l’absence d’avance en cas d’hospitalisation était une clause capitale du contrat. En d’autres termes, faites en sorte que votre assurance paie directement à votre place en cas d’hospitalisation.

La prise en charge du rapatriement médical

En cas d’accident sérieux ou de maladie grave, vous ne serez la plupart du temps plus en mesure d’organiser vous-même la prise en charge de vos soins, et encore moins celle de votre retour dans votre pays de résidence.

Nous vous conseillons fortement de signer un contrat qui intègre la prise en charge médicale, logistique et financière de votre rapatriement. Si ce type d’événement venait à se produire, cela vous libérera l’esprit d’une charge lourde et accélérera dès lors votre rétablissement.

La prise en charge des frais de recherche

Si comme nous, vous comptez partir à l’aventure à pied dans les contreforts des Andes ou de l’Himalaya, ne négligez pas ce point.

En montagne, on a coutume de dire qu’une personne trop sûre d’elle est une personne déjà morte, mais qui ne le sait pas encore. Quelles que soient votre expérience ou votre capacité à survivre et vous orienter, vous pouvez vous retrouver d’un moment à l’autre dans une situation catastrophique. Une situation dans laquelle vous aurez besoin d’aide extérieure. Si un hélicoptère arrive pour vous sauver, vous serez ravi de ne pas avoir à payer vous même les frais liés au déplacement de ce genre d’appareil, une fois rétabli.

Vraiment, ne négligez pas ce point.

Même chose si vous comptez vous aventurer en mer ou dans une immense forêt.

La prise en charge du rapatriement de votre corps en cas de décès accidentel

Les gens sont habituellement mal à l’aise avec l’idée de penser à leur propre mort, mais la mort n’en reste pas moins une réalité qu’il faut savoir regarder en face. Surtout lorsque l’on part vers l’inconnu à l’autre bout du monde.

Soyez responsable et ne vous croyez pas immortel. Si vous mourez à l’étranger dans un accident, ayez au moins l’élégance de ne pas imposer à vos proches la gestion financière et logistique du rapatriement de votre dépouille. Vous, vous serez mort, eux seront là, tristes mais vivants.

Facilitez-leur la vie.

Avance sur la caution pénale

Si pour une raison X ou Y, vous finissez derrière les barreaux, beaucoup de pays visités vous réclameront une caution pénale pour votre remise en liberté.

Certains assureurs proposent alors de vous avancer la somme nécessaire à votre libération. Si l’enfermement vous fait peur, cette garantie n’est pas à négliger.

Le montant des primes et des garanties

Pour finir, une fois que vous aurez isolé les polices qui répondraient potentiellement à votre besoin, départagez-les sur le montant des primes et des garanties.

Inutile de viser toujours des garanties illimitées, mais veillez à disposer d’une marge confortable, notamment pour ce qui est des frais médicaux et de la responsabilité civile à l’étranger.

Le fait est que si vous détruisez par inadvertance la Lamborghini de votre voisin de palier à Las Vegas, et que vous n’avez pas pensé à souscrire une assurance solide, j’espère que vous, vos enfants et vos petits-enfants, aimez les pâtes et le riz.

À titre informatif, comptez globalement entre 200 et 1600 euros pour vous assurer 12 mois à l’étranger, selon votre interlocuteur et le risque que vous êtes prêt à supporter. Comme vous le constatez, il y en a pour toutes les bourses et tous les goûts.

Les principaux courtiers et assureurs qui proposent des produits adaptés à un tour du monde

Une fois que vous avez listé les garanties dont vous souhaitez pouvoir jouir, comparez votre liste avec les produits proposés par les courtiers et assureurs.

Voici la liste des principaux intervenants spécialisés sur ce marché :

• AVI International.
• Europ Assistance.
• Mondial Assistance.
• WorldNomads.
• April.
• AVA.
• Chapka Assurances.
• ACS.
• Round the World Insurance.

Pensez également à solliciter :

• La société qui assure votre logement.
• La société qui assure votre véhicule.
• Votre éventuelle mutuelle.
• L’Assurance Maladie.
• La société propriétaire de votre ou vos cartes bancaires.

Comparatif des principaux courtiers et assureurs spécialisés dans les tours du monde

Avant d’écrire cet article, j’imaginais le terminer par un tableau comparatif des principales garanties acquises selon les polices, et vous le proposer là, directement sur La Piste Inconnue.

Mais ça, c’était avant de découvrir l’excellent travail d’analyse et de synthèse réalisé par François et Sylvain de tourdumondiste.com !

Plutôt que de réinventer la roue, je vous invite donc à continuer votre route chez eux, et à découvrir le comparatif d’assurance/assistance voyage en tour du monde qu’ils vous proposent.

Ce comparatif est encore majoritairement à jour au moment de l’écriture de ces mots.

En guise de conclusion

Après avoir étudié le sujet pendant des semaines, nous avons finalement décidé de souscrire tous deux au même contrat : Marco Polo, proposé par AVI International.

Cette police d’assurance répond — sur le papier — à toutes nos attentes, et nous avons décidé de faire confiance pour cette fois au courtier AVI International. Nous verrons dans quelques mois si ce choix s’est avéré éclairé ou non.

À titre informatif, le montant de la prime pour 12 mois de voyage avec un contrat Marco Polo s’élève à 588 € pour le grand public, hors options.

De votre côté, n’hésitez pas à nous faire part de vos expériences et de vos choix, cela sera toujours utile à d’autres.

Et surtout, n’oubliez pas de profiter de votre voyage !